Zdolność kredytowa to kluczowy aspekt, który wpływa na naszą zdolność do uzyskania pożyczki lub kredytu w instytucji finansowej.
Czym zatem jest zdolność kredytowa? Jest to możliwość czy też prawdopodobieństwo spłaty zaciągniętego zobowiązania finansowego przez osobę wnioskującą o kredyt. Określa czy i jakie raty dany podmiot będzie w stanie spłacać po odjęciu od miesięcznego dochodu wszystkich posiadanych przez niego innych zobowiązań kredytowych, stałych opłat i kosztów życia. Obliczenie zdolności kredytowej przez bank ma miejsce w każdym przypadku, bez względu na rodzaj, rozmiar czy potencjalny czas trwania udzielanego finansowania.
Warto jednak zadać pytanie, czy rodzaj umowy, na podstawie jakiej jesteśmy zatrudnieni czy też fakt prowadzenia działalności gospodarczej, ma wpływ na naszą zdolność kredytową. W tym artykule przyjrzymy się tej kwestii, analizując różne rodzaje umów i ich wpływ na zdolność kredytową.
Rodzaje umów a zdolność kredytowa
- Umowa o pracę
Umowa o pracę jest jednym z najbardziej tradycyjnych i stabilnych rodzajów umów zatrudnienia. Pracownicy zatrudnieni na podstawie umowy o pracę często cieszą się większą stabilnością finansową, co pozytywnie wpływa na ich zdolność kredytową. Banki zazwyczaj uważają pracowników zatrudnionych na umowę o pracę na czas nieokreślony za bardziej wiarygodnych kredytobiorców, co może skutkować korzystniejszymi warunkami kredytowymi. Znacząco uproszczony jest również sam proces uzyskania kredytu, banki wymagają niewielu dokumentów i oświadczeń od potencjalnych kredytobiorców w stosunku do pozostałych umów.
- Umowa o dzieło
Umowa o dzieło jest bardziej elastycznym modelem nawiązywania współpracy, w którym wykonawca wykonuje określone zadania w zamian za wynagrodzenie. Z punktu widzenia zdolności kredytowej, umowa o dzieło może być traktowana nieco inaczej niż umowa o pracę. Banki mogą być bardziej ostrożne w udzielaniu kredytów osobom zatrudnionym na podstawie umowy o dzieło, ponieważ umowy o dzieło często zawierane są na krótszy okres wykonania umówionego dzieła, a więc powodują często mniejszą stabilność finansową. Stąd też starając się o kredyt, banki wymagają wielu dokumentów i oświadczeń dokumentujących zdolność kredytową.
- Umowa zlecenie/umowa o świadczenie usług
Umowa zlecenie (czy też bardzo podobna umowa o świadczenie usług) jest jeszcze jednym typem współpracy między różnymi podmiotami, w którym to zleceniobiorca/usługodawca wykonuje określone zadania na rzecz zleceniodawcy/usługobiorcy. Największą różnicą, z jaką najczęściej spotykają się osoby, które nawiązały współpracę na podstawie takiej umowy w stosunku do umowy o pracę jest wymagany przez banki okres nieprzerwanego trwania umowy (często np. przynajmniej 6 czy 12 miesięcy) podczas gdy przy umowie o pracę wystarczy fakt jej zawarcia na czas nieokreślony. Ze względu na mniejszą stabilność zatrudnienia zdarza się, że banki mniej korzystnie oceniają potencjalnych kredytobiorców zatrudnionych na podstawie tej umowy cywilnoprawnej.
- Samozatrudnienie
Podkreślamy, że nie ma żadnych przeciwwskazań w zakresie złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, prowadząc działalność gospodarczą. Osoby prowadzące własną działalność gospodarczą, czyli tzw. samozatrudnione również mogą stawić czoła wyzwaniom w uzyskaniu kredytu. Ważny będzie okres nieprzerwanego prowadzenia działalności gospodarczej (często przynajmniej 12 miesięcy). Banki przeprowadzają również dokładniejszą analizę sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy, oznacza to konieczność przygotowania rozbudowanej dokumentacji finansowej, takiej jak dokumenty rejestrowe, zeznania podatkowe, czy księgi przychodów i rozchodów prowadzonej działalność, aby ocenić zdolność kredytową przedsiębiorcy.
Czy zatem rodzaj umowy ma wpływ na ocenę zdolności kredytowej?
Tak, rodzaj umowy może mieć pewien wpływ na zdolność kredytową osoby ubiegającej się o kredyt. Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu, a banki i inne instytucje finansowe biorą pod uwagę wiele czynników przy ocenie zdolności kredytowej. Jednym z takich czynników jest stabilność zatrudnienia i dochód.
W przypadku, gdy umowa o pracę jest na czas określony, bank może uznać, że ryzyko niewypłacalności po zakończeniu umowy jest większe i zmniejszyć zdolność kredytową.
W przypadku umów cywilnoprawnych, takich jak umowa zlecenie czy umowa o dzieło, banki czasem stosują bardziej restrykcyjne warunki przy ocenie zdolności kredytowej. Innym czynnikiem jest staż pracy. Osoby, które mają krótki staż pracy, mogą mieć mniejszą zdolność kredytową, ponieważ banki uważają, że istnieje większe ryzyko utraty zatrudnienia.
Przede wszystkim większość banków umowę o pracę akceptuje już od 3 miesięcy zatrudnienia. W przypadku umowy zlecenia jest to 6 lub 12 miesięcy. Ponadto nie może być nawet dnia przerwy między umowa a umowa (musi być zachowana ciągłość). Jest też potrzebne więcej dokumentacji.
Niekoniecznie jednak trafne jest tu określenie, że jest to gorsze liczenie samej zdolności, ponieważ jeśli dochód z umowy zlecenia w wysokości np. 5000 zł zostanie przez bank zaakceptowany, to zdolność kredytowa będzie taka sama jak dla klienta z umową o pracę i takim samym dochodem. W przypadku umowy zlecenia trzeba spełnić po prostu więcej warunków, by dochód był przez bank zaakceptowany.
Podsumowanie
Rodzaj umowy, na jaką jesteśmy zatrudnieni czy na podstawie której współpracujemy, może mieć wpływ na zdolność kredytową. Umowa o pracę jest często najkorzystniejsza z punktu widzenia zdolności kredytowej, ponieważ w opinii banków zapewnia większą stabilność finansową. Umowy o dzieło, zlecenie czy samozatrudnienie mogą być bardziej ryzykowne w oczach banków, co może wpłynąć na korzystanie z kredytów.
Warto jednak podkreślić, że każda sytuacja jest indywidualna, a zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, takich jak dochody, wydatki, historia kredytowa i stabilność finansowa. Niezależnie od rodzaju umowy, regularne spłacanie zobowiązań i dobra historia kredytowa są kluczowe w budowaniu pozytywnej zdolności kredytowej, co otwiera drogę do uzyskania korzystnych warunków kredytowych w przyszłości.
Nasza kancelaria pomoże w przygotowaniu i uporządkowaniu stosownych umów i innych dokumentów, aby zapewnić naszym klientom uzyskanie jak najkorzystniejszych warunków kredytowych. P
Umów się z nami na e-spotkanie (klik) lub uzupełnij poniższy formularz kontaktowy.
